Pojištění proti povodni a záplavám – jde to i v záplavové oblasti?

Máte-li nemovitost a chcete si sjednat majetkové pojištění, zastavte se a důkladně si zjistěte rizika, proti kterým pojistit. Pojištění rodinného domu a pojištění domácnosti je možné uzavřít proti nejrůznějším hrozbám. Do těchto hrozeb se řadí také povodeň a záplava a vztahuje se nejen na kompletní zničení pojištěné věci, ale i na její poškození.

Co je povodeň a záplava?

Mezi povodní a záplavou je pro potřeby pojištění rozdíl. Záplava je vytvoření souvislé vodní plochy, která vznikla v důsledku nedostatečného odtoku atmosférických srážek. Jako záplava se také označuje příval vody způsobený deštěm, tedy na příklad přitečením vody ze svahu. Zaplavená místa tak nemusí být v blízkosti vodního toku nebo vodní plochy.

Oproti tomu povodeň vzniká buď poruchou vodního díla (např. prasklou přehradou, protržení hráze), nebo vystoupáním a vylitím vody z břehů řeky nebo vodního díla následkem např. vydatných dešťů, táním, posunem ledu.

Od těchto dvou pojmů pojišťovny u pojištění rodinného domu a pojištění domácnosti rozlišují ještě další pojistné události spojené s vodou. Při vyhodnocování škodní události vždy záleží na příčině události.

Další hrozby spojené s vodou

V souvislosti s vodou se pojišťuje ještě také hrozba „vodovodního nebezpečí“ nebo se můžeme setkat s označením hrozba „voda z vodovodního zařízení“. V tomto případě se myslí tekutina nebo vodní pára, která uniká z vodovodního zařízení nebo jeho příslušenství, a to v důsledku náhlé poruchy zařízení nebo jeho příslušenství. Do těchto zařízení patří např.:

• klimatizační jednotky, solární zařízení, vzduchotechnika,
• vnitřní rozvodné hasicí systémy,
• přívodní nebo odpadní potrubí pitné nebo užitkové vody,
• připojená sanitární zařízení,
• topné systémy (včetně kotlů) a topných těles,
• vnitřní zařízení pro odtok dešťové vody (do této kategorie se už ale nezahrnují svody a žlaby vnější).

Pojišťovny rozlišují ještě jednu samostatnou příčinu těchto hrozeb, a to vystoupení vody z kanalizace (odpadního potrubí). Nejste si jisti, které hrozby vaše stávající pojištění kryje? Nebo si chcete sjednat nové pojištění a chcete mít jistotu, že budou všechny tyto hrozby v pojištění zahrnuty? Kontaktujte naše odborníky z Centra pojištění domu, kteří vaše pojištění zpracují s důrazem na vaše individuální potřeby.

Výluky z pojištění proti povodni a záplavám

Pojišťování proti riziku povodně nebo záplavy není ani po tomto rozdělení úplně jednoduché. Pojištění proti povodni či záplavě se totiž nevztahuje u většiny pojišťoven na škody:

• v oblastech častých povodní (uvádí se obvykle s periodicitou 10 let nebo nižší),
• záplavových územích stanovených nebo navržených úřadem (např. obecním) či správcem vodního toku,
• v období 10 dnů (včetně) od počátku pojištění,
• pronikáním a zvýšením hladiny podzemní vody,
• přímým vniknutím atmosférických srážek do budovy např. neuzavřenými stavebními otvory (okna, dveře…), netěsnostmi, apod.

Pojištění proti povodni a záplavám v záplavové oblasti

Je tedy možné sjednat pojištění proti povodni a záplavám v záplavové oblasti? Pojišťovny ve svých výpočtech a nastavení produktových balíčků pojištění rodinného domu a pojištění domácnosti využívají jako jeden ze zdrojů povodňové mapy. Povodňové mapy publikuje Česká asociace pojišťoven.

Jednotlivé zóny ukazují míru rizika zasažení povodní v dané lokalitě z pohledu pojistného trhu. To je dáno např. typem terénu (vzdálenost a převýšení blízkých toků, jejich průtok, mohutnost) a výskytem trvalých protipovodňových zábran. Pojišťovny se mohou od tohoto rozdělení odchýlit, záleží na jejich strategii a stávajících záznamech škod. Informace z ČAP jsou pro soukromou potřebu fyzických osob dostupné zdarma, můžete si tak udělat sami představu o riziku povodně a záplav. V průvodci můžete vyhledávat podle adresy, parcely, nebo označením místa na mapě.

Víte, že … Označení stoletá voda neznamená, že povodeň v daném místě nastává jednou za 100 let. Stoletá voda znamená, že pravděpodobnost výskytu povodně během jednoho roku je přibližně 1 %, u padesátileté vody je pravděpodobnost dvouprocentní, u desetileté vody je to 10 procent.

Daná lokalita je zařazena do povodňové zóny podle pravděpodobnosti, že se v daném místě vyskytne povodeň. Existují 4 povodňové zóny.

• Zóna 1 představuje zanedbatelné riziko povodně, pojistné se z důvodu rizika povodní nenavyšuje. Obvykle jde o území nad úrovní pětisetleté vody a patří do ní zhruba 70 % všech nemovitostí.
• Zóna 2 představuje oblasti s nízkým rizikem povodní, odpovídá zhruba stoleté až pětisetleté vodě.
• Zóna 3 už představuje střední riziko povodní a může to znamenat buď nemožnost pojištění daného objektu proti tomuto riziku, nebo výrazné zvýšení pojistného. Tato zóna odpovídá padesátileté vodě.
• Zóna 4 už představuje vysoké riziko povodní. Zařazení v této zóně znamená, že je pojištění obtížné, nebo dokonce nemožné. Toto se týká desetileté vody. Do této zóny patří zhruba 4 % všech nemovitostí.

Pojištění proti povodni a záplavám v záplavové oblasti v zóně 3 je většinou možné např. se zvýšeným pojistným. Jinou variantou je sjednání nižšího pojistného plnění u škod způsobených povodní, případně zvýšení spoluúčasti u škod souvisejících s povodní. Pojištění proti povodni a záplavám v záplavové oblasti v zóně 4 už bude spojené s prohlídkou dané nemovitosti pracovníkem pojišťovny.

Tip Na povodňové mapy se zaměřte i před koupí pozemku, domu či bytu.

Důležité je, že pojišťovny jsou schopny pokrýt sjednaným pojištěním komplexně všechny možné hrozby, které vás mohou v souvislosti s vodou potkat. Při sjednávání si však dejte bedlivý pozor na pojmy uvedené ve smlouvě. V základních variantách pojištění můžete mít uzavřeno pojištění na hrozbu vystoupení vody z kanalizace a vodovodního zařízení, už však nemusí být součástí povodeň a záplava. Nejste-li si jisti, jaké pojištění vybrat a jaké hrozby zvolit, svěřte se odborníkům z Centra pojištění domu, kteří vám problematiku povodní a záplav v pojištění vysvětlí.