Podílové spoluvlastnictví představuje z hlediska pojištění oříšek, který může způsobit problémy. Nesprávné nastavení pojištění a následná škoda na majetku nebo újma třetí osobě může nakonec vyjít draho všechny spoluvlastníky.
Vznik podílového spoluvlastnictví
- Častou situací, při níž dochází ke vzniku podílového spoluvlastnictví, je dědictví. Pokud nemovitost zdědí několik fyzických osob, např. sourozenci v rámci jedné rodiny, mohou dědictví vypořádat vyplacením, prodejem nemovitosti, nebo ponecháním nemovitosti a jejím rozdělením v rámci podílového spoluvlastnictví.
- Méně častá je situace, kdy si fyzická osoba koupí spoluvlastnický podíl v domě k vlastnímu bydlení. Příkladem může být dvojdům nerozdělený na bytové jednotky.
Pojištění nemovitosti v podílovém spoluvlastnictví
Jak pojistit dům, který vlastní další spoluvlastníci?
Je možné pojistit jenom svůj spoluvlastnický podíl, přičemž předmětem pojištění je v takovém případě jenom spoluvlastnický podíl.
Pokud by tedy předmětem pojištění byl pouze spoluvlastnický podíl fyzické osoby, pojišťovna by v případě pojistné události vyplatila pojistné plnění maximálně do výše spoluvlastnického podílu uvedené osoby.
Příklad číslo 1: úplné zničení nemovitosti
Vezměme si např. rodinný dům, který zdědili tři sourozenci. Každý ze sourozenců vlastní stejnou část, tedy 1/3. V případě, že svůj podíl pojistí jenom jeden ze sourozenců, je při úplném zničení domu např. požárem pojistné plnění vyplaceno jen pojištěnému spoluvlastníkovi.
Vyplacené pojistné plnění bude rovno 1/3 pojistné částky, kterou by pojišťovna vyplatila v případě sjednaného pojištění rodinného domu jedním vlastníkem nebo manželi ve společném jmění manželů.
Vyjádřeno v číslech:
- hodnota domu je 10 milionů,
- pojistná částka v pojistné smlouvě je stanovena správně také na 10 milionů,
- pojistné plnění při kompletním zničení domu bude vyplaceno jako 1/3 pojistné částky, tedy cca 3, 3 milionů.
Víte, že … Podpojištění je definováno v zákoně č. 89/2012 Sb. (nový občanský zákoník) takto: “Je-li pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku, sníží pojistitel pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém je výše pojistné částky ke skutečné výši pojistné hodnoty pojištěného majetku; to neplatí, ujednají-li strany, že pojistné plnění sníženo nebude.”
Pokud by byla nemovitost podpojištěna, výpočet bude např. následující:
- hodnota domu je 10 milionů,
- pojistná částka v pojistné smlouvě je stanovena na 6 milionů (protože se jedná o starou pojistku),
- pojistné plnění při kompletní likvidaci domu bude krácené v poměru tzv. podpojištění. Pojištěný obdrží tedy jenom 1/3 z pojistné částky, tedy 2 miliony.
Dalším parametrem, který vstupuje do úvahy o správném nastavení pojištění rodinného domu, je spoluúčast. Výpočet by vypadal následovně:
- hodnota domu je 10 milionů,
- pojistná částka v pojistné smlouvě je stanovena na 6 milionů (opět předpokládáme starou neaktualizovanou pojistku),
- ve smlouvě je sjednána spoluúčast ve výši 10%, minimálně 10 000 Kč,
- pojistné plnění bude nejprve rozděleno v poměru tzv. podpojištění. Pojištěný obdrží tedy jenom 1/3 z pojistné částky, tedy 2 miliony. Z uvedeného pojistného plnění se dále odečte spoluúčast ve výši 10 %, tedy celých 200 000 Kč. Pojištěný obdrží v rámci pojistného plnění jenom 1 800 000 Kč.
Uvedený příklad ilustruje úskalí pojištění rodinného domu v podílovém spoluvlastnictví.
Příklad číslo 2: částečná škoda na nemovitosti
V dalším příkladu se podíváme na vznik škody z důvodu vady na vodovodním potrubí. Škoda postihla části rodinného domu užívaného jak pojištěným, tak i dalšími spoluvlastníky (sourozenci).
V takovém případě bude pojišťovna plnit pojištěnému jen do výše spoluvlastnického podílu, na který je pojištěný pojištěn. Z pojištění rodinného domu si u této škody rovněž pojišťovna odečte podpojištění a případnou spoluúčast.
Názorný výpočet:
- hodnota domu je 10 milionů,
- pojistná částka v pojistné smlouvě je stanovena na 6 milionů (opět předpokládáme starou neaktualizovanou pojistku),
- celková škoda způsobená vadou vodního potrubí je např. 200 000 Kč,
- pojišťovna vyplatí 1/3 škody pojištěnému, navíc odečte podpojištění a spoluúčast. V námi uvažovaném případě si tedy odečte 26 666 Kč z titulu podpojištění a 10 000 Kč z titulu spoluúčasti. Pojištěný obdrží jen 30 000 Kč.
- bez podpojištění a spoluúčasti by pojištěný obdržel plnění ve výši 66 666 Kč. Pojišťovna by tedy vyplatila pojištěnému 1/3 ze škody 200 000 Kč.
