logo
 menu

Pojištění nemovitosti a hypotéka: Bude potřeba?

Napsal
06.11.2020

Ke každé hypotéce je potřeba mít pojištění nemovitosti, a to bez ohledu na výši nebo účel hypotéky. Jak to funguje? Říká vám něco pojem vinkulace pojistného plnění?

Pojištění nemovitosti

Podstatnou položkou při poskytování hypotečního úvěru je vyřízení pojištění zastavené nemovitosti. Hypoteční úvěr bez sjednaného pojištění banky možná schválí, ale peněžní prostředky uvolní až ve chvíli, kdy je pojištění nemovitosti pro hypotéku sjednáno.  

Pokud by došlo ke zničení nemovitosti např. požárem nebo povodní, pojišťovna vyplatí sjednané pojistné plnění. V první řadě bude tato částka vyplacena bance, zbylá hodnota se vyplácí klientovi pojišťovny. Tím má banka zajištěné, že půjčené prostředky dostane vždy zpět. 

Víte, že … V souvislosti s pojištěním nemovitosti a hypotékou se často ve smlouvě uvádí pojem “vinkulace”. Vinkulací pojistného plnění si na sebe poskytovatel hypotéky na sebe váže případnou výplatu pojistného plnění. 

Pokud by došlo k menšímu poškození nemovitosti, např. poškození střechy silným větrem, banka by pojistné plnění od pojišťovny převzala, ale následně by jej převedla klientovi, aby zajistil opravu nemovitosti. V konečném důsledku by měla být konečná cena zástavní nemovitosti stejná nebo vyšší než před pojistnou událostí. 

Jen pro představu se podívejme na případ, kdy by nemovitost byla pojištěna na nižší částku, než je potřeba k její opravě nebo splacení dlužné části úvěru. V této situaci by klient neměl ani nemovitost, ale ještě by musel splatit zbylou část hypotéky, kterou nepokryje pojistné plnění. 

Cena pojištění nemovitosti u hypotéky nemusí být přitom nijak závratná.
Chybějící pojištění nemovitosti může být překážkou pro získání vašeho nového bydlení.

Proto si banky velmi dobře hlídají, aby nemovitost byla pojištěna na aktuální hodnotu opětovné výstavby a byl pokryt poskytnutý hypoteční úvěr. V rámci pojistné smlouvy je možné sjednat tzv. indexaci, tedy akutalizaci cen pojistného i pojistné částky v souladu s inflací. I klient by si měl toto pojištění hlídat a čas od času jej aktualizovat podle změn cen na trhu.

Víte, že … Banky, resp. hypoteční společnosti, obvykle nevyžadují, aby bylo pojištění nemovitosti sjednáno u jejich vybrané partnerské pojišťovny, nebo přímo u nich, ale snaží se k tomu klienta motivovat výhodnější úrokovou sazbou. Jednodušší by pro klienta byla také administrativa. Můžete se setkat i s tím, že banka vám bude nabízet k hypotéce i běžný účet, pojištění schopnosti splácet. Přitom ale jen pojištění nemovitosti požadují banky povinně.

Hypoteka pojisteni nemovitosti vždy vyžaduje.
Banka nechce o půjčené finanční prostředky přijít. Proto po klientovi vždy chce vinkulaci pojistného plnění např. pro případ požáru nemovitosti.

Pojištění nemovitosti k hypotéce - cena

Cena pojištění nemovitosti není nijak závratná. U nejběžnějšího typu městského bydlení do 60 metrů čtverečních se jedná o pár stokorun ročně. Např. za byt 60m2 u Prahy se platí 600 Kč ročně.

Pojištění nemovitosti k hypotéce je možné v průběhu trvání hypotéky měnit. V průběhu času se mění samozřejmě i nabídky a ceny pojištění nemovitosti k hypotéce. Klientovi nic nebrání v tom, aby si našel výhodnější pojištění. 

Tip: Při sjednávání změn v pojistné smlouvě pojištění nemovitosti pro hypotéku si ohlídejte, zda pojišťovna provádí změnu stávající smlouvy, či sjednává smlouvu pojištění nemovitosti zcela novou. Pokud by sjednávala zcela novou smlouvu, se zrušením dosavadní smlouvy by byla zrušena i vinkulace. Velmi brzy by se vám ozvali z banky. 

Zástavní právo

Ten, kdo poskytuje hypotéku, chce mít naprostou jistotu, že půjčené peněžní prostředky dostane zpět. Tou nejpřirozenější možností získání půjčených peněz zpět jsou samozřejmě splátky hypotečního úvěru. Součástí smluv o hypotečním úvěru bývá proto vždy souhlas se vznikem zástavního práva k nemovitosti. Pokud ale klient úvěr nesplácí, může banka využít zástavního práva k nemovitosti a tuto nemovitost v exekuci vydražit. Získané peníze využije k pokrytí poskytnutého úvěru.

Speciální případy hypotéky

Pojištění nemovitosti kvůli hypotéce je potřeba sjednat i v případě hypotéky na družstevní bydlení. Situace je sice o něco komplikovanější, ale také řešitelná. V případě nákupu bytu v družstevním vlastnictví na hypotéku se zřizuje zástava na jinou nemovitost, než je kupovaný družstevní byt. Zastavovanou nemovitostí může být např. dům rodičů, byt babičky. Družstevní byt je majetek družstva a není možné jím v tomto směru ručit. Pojištění nemovitosti se sjednává na takto zastavovanou nemovitost. 

Hypotéku si můžete také vzít v případě, že teprve začínáte nemovitost stavět. I v takovém případě se sjednává s hypotékou pojištění nemovitosti. Při výstavbě se ale hodnota nemovitosti neustále mění. V takovém případě je vhodné nastavit pojištění rozestavěného rodinného domu na budoucí hodnotu domu. V případě, že je na stavbu zřízeno pojištění nemovitosti, dávají pojišťovny poté slevu, když klient u nich pokračuje v pojištění již hotové nemovitosti. V některých případech dosahuje až 40 %.

Zatímco pojištění nemovitosti hypotéka vyžaduje, pojištění domácnosti banky nevyžadují. Banky neposkytují hypotéky na vybavení domácnosti, ale jen na nemovitost. Vybavení proto není majetkem banky. Pojištění domácnosti představuje majetkové pojištění vnitřního vybavení, které v nemovitosti je. Může jít např. o elektroniku, nábytek, ale také oblečení. Jedná se o volitelné pojištění a je na každém, jestli si jej sjedná.

Ať už si vyberete pojištění nemovitosti kvůli hypotéce jakékoliv, hlavním přáním všech bývá, abyste ho nikdy nemuseli využít.

Hodnocení článku