Úrazové pojištění: proč je důležité?

Úvod do problematiky: proč je úrazové pojištění důležité pro člověka a rodinu

Naprostá většina obyvatel nemá k dispozici takové zdroje nebo natolik významná výnosová aktiva, která by pokryla nejenom spotřebu, ale i léčbu, rehabilitaci a jiné s úrazem spojené výrazné náklady a náklady jeho rodiny, popřípadě výpadku příjmu z důvodu neschopnosti pracovat nebo provozovat podnikatelskou činnost po úrazu (trvale nebo po určitou dobu).

Z uvedeného důvodu je úrazové pojištění vynálezem, který přesně splňuje svůj účel - navíc je velice levný z hlediska poměru cena versus výkon. Důvod „levné ceny“ úrazového pojištění je pojistná matematika, která stanoví, že frekvence škodných událostí a potřebný rozsah pojistného krytí pro průměrný úraz je natolik nízký, že umožňuje pojistitelům (pojišťovnám) poskytnout pojistné krytí za pojistné, které je příjemné pro klienta. Mluvíme tady o relativně vysokém pojistném krytí za dobrou cenu. Hodnota náhrady pojištěnce (částka, kterou klient obdrží jednorázově v rámci pojistného plnění) je za velice příznivou cenu.

Rozsah pojistného krytí a různé typy úrazového pojištění

Pojistné krytí v produktu úrazové pojištění je možné sjednat pro tato rizika:

• Smrt úrazem

Smrt úrazem je častým pojistným rizikem, které pojišťovny kryjí v úrazovém pojištění. Zajímavým aspektem je progresivita pojistného krytí v případě úmrtí při dopravní nehodě.

"Kupříkladu ČSOB Pojišťovna vyplácí dvojnásobek sjednané pojistné částky. Je to klientsky a marketingově atraktivní připojištění k úrazovému pojištění, které se dobře prodává a při prodeji se jím dobře argumentuje, ale pojišťovnu prakticky nic nestojí," doplňuje Boris Čuchran z Centra pojištění domu.  

Smrt úrazem v důsledku dopravní nehody není úplně nejčastějším důvodem úmrtí, a když už nastane, ve většině případů nejsou oběti dopravních nehod pojištěny v soukromém individuálním úrazovém pojištění s připojištěním progresivního plnění v případě úmrtí při dopravní nehodě (týká se to obvykle mladých lidí a na druhé straně  profesionálních řidičů - ti jsou obvykle pojištěni zaměstnavatelem nějakou formou skupinové pojistky). Tím samozřejmě není řečeno, aby si klienti toto připojištění nesjednávali – naopak je levné a když už taková tragédie nastane, tak se vysoké plnění hodí pozůstalým nebo obmyšleným osobám.

• Trvalé následky úrazu

Trvalé následky úrazu jsou dalším velice důležitým rizikem, které obvykle kryje úrazové pojištění a kvůli kterému se úrazové pojištění sjednává a klient ho platí. Rovněž pro toto pojistné krytí je možné sjednat progresivní plnění: u některých pojišťoven až do 800% sjednané pojistné částky (i když standardem je spíš maximální plnění ve výši 500-600 % sjednané pojistné částky).

Obvykle se pojistné plnění sjednává jako jednorázová částka; nicméně existují i pojistné produkty úrazového pojištění, u kterých je možné sjednat pojistné plnění trvalých následků úrazu formou anuity nebo renty.

• Denní odškodné za dobu léčení úrazu

Denní odškodné je částka, která je smluvně ujednána v pojistné smlouvě úrazového pojištění a kterou pojišťovna vyplácí v případě úrazu dle pojistných podmínek. Na výplatu denního odškodného má pojištěný nárok bez ohledu na to, zda úraz způsobil pracovní neschopnost nebo zanechal trvalé následky. Účelem pojistného plnění denního odškodného je tedy pomoc s pokrytím nákladů spojených s léčbou, rehabilitací, zdravotními úkony nebo pomůckami nebo s čímkoliv, co je potřeba a nezbytné v souvislosti s úrazem zaplatit.

Různé pojišťovny mají různé pojistné podmínky, nicméně obvykle na pojistné plnění vzniká nárok od prvního dne léčby úrazu a vyplácí se za každý den nezbytného léčení úrazu. Nicméně, počet dnů léčení a rehabilitace, za které je vypláceno plnění, určuje lékař a může být pojišťovnou kontrolováno smluvním nebo revizním lékařem a rovněž může být omezen podle oceňovacích tabulek v pojistných podmínkách dané pojišťovny v produktu pojištění úrazu.

V rámci definice různých produktů pojištění denního odškodného může být sjednáno pro úrazy s minimální délkou léčení, kterou si každá pojišťovna stanovuje samostatně, kupříkladu 3 dny, 7 nebo 21 dní, nebo může pokrývat jen vybrané drobné úrazy s nižší délkou léčby a bez stanovení minimální délky léčení.

Zajímavým aspektem je, že výše denní dávky (denního odškodného) bývá dojednána individuálně nebo je zvolena dle tabulky dané pojišťovny.

Progresivita plnění u úrazového pojištění

Velice zajímavým a výhodným připojištěním u pojištění úrazu je progresivní odškodnění (progresivní pojistné plnění) u závažných následků. Je to z důvodu, že závažné důsledky úrazu nastanou zřídka a jejich frekvence je velice nízká, a tedy statisticky se škodovost pro pojišťovny rozmělní na malé množství pojistných událostí, navíc je vysoké škodné plnění zajištěno u světových zajišťoven. Z uvedeného vyplývá, že je umožněno v podstatě zřídkavým závažným případům získat právo na velice vysoké pojistné plnění, a to „po schodech“ zvyšujícího se zdravotního poškození, nicméně za velice nízkých sazeb pojistného pro pojistníky.

Typické výluky a omezení u úrazového pojištění

Určitým omezením pojistného plnění u úrazového pojištění je:

• věk pojistníka, obvykle nad 75 let věku v České republice,

• výluka pro případ občanských nepokojů a války,

• samozavinění, kdy si pojistník způsobí úraz úmyslně a cílevědomě,

• úraz pod vlivem alkoholu a omamných látek.

U některých pojišťoven může být ve výluce v úrazovém pojištění i situace, kdy se pojistník dostal do nebezpečné situace z důvodu, že je pachatelem přestupku nebo trestného činu a k jeho úrazu došlo při páchání trestní činnosti.

Další typické úrazy, které bývají ve výlukách z pojistné ochrany u pojištění úrazu:

• úrazy, které nejsou uvedeny v přehledu druhů úrazů v oceňovací tabulce dané pojišťovny (v pojistných podmínkách) nebo se na ně nevztahuje pojistné plnění,

• úrazy vzniklé v důsledku činnosti, ke které neměl poškozený příslušné či potřebné oprávnění, zejména rizikové profese nebo vysoce odborná profesní činnost,

• úrazy, u nichž diagnóza nebyla potvrzena ošetřujícím lékařem (bez lékařského ošetření a zprávy), a nebo nepotvrzených smluvním či revizním lékařem dané pojišťovny,

• úraz, který vznikl v důsledku záměrného vlastního poškození (sebepoškozování),

• rizikové sporty.

Uplatnění regresu pojišťovnou neznevýhodňuje klienta pojišťovny, který je poškozený

Zvláštní situace je tedy úraz, který nastane při páchání trestné činnosti nebo při rvačce, kdy pojištěný a současně poškozený utrpěl úraz v důsledku útoku nebo agrese jiné osoby. V takovém případě, kdy je osoba, která způsobila úraz, identifikována v rámci trestního řízení a je odsouzena v rámci trestního řízení, si daná pojišťovna může uplatnit tzv. regres vůči pachateli v rámci občanskoprávních nároků, vyplývajících z řízení. Uvedené znamená, že pojišťovna, která vyplatila svému klientovi (poškozenému) plnění v rámci úrazového pojištění, by měla v regresu nárokovat plnění vůči osobě, která jejímu klientovi úraz, tělesné nebo jiné zdravotní poškození způsobila.

Úrazové pojištění a spoření a investování

Klasické úrazové pojištění není rezervotvorné, t.j. nevytváří klientovi aktiva v podobě spoření; pojistné plnění v případě pojistné události není z důvodu spoření, ale z důvodu pojištění rizika. V případě, že je úrazové pojištění propojeno s rezervotvornou složkou pojištění, jedná se o odvětví životního pojištění.

Na našem odborném portálu www.pojistenilativ.cz v odborné sekci www.pojistenilativ.cz/urazove se zabýváme vysvětlením toho, co je úrazové pojištění a budeme nabízet možnosti výhodného krytí u renomovaných pojišťoven.